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金融科技下半场:恐龙复活

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金融科技下半场:恐龙复活


“如果银行不改变,我们就改变银行!”当年支付宝来势汹汹,马云放出的豪言犹在耳侧。

更早之前,还有一句假托比尔・盖茨之口的危言流传:“传统商业银行将成为21世纪的恐龙。

时至今日,银行还好吗?

金融科技潮起,改变了原来金融服务的路径依赖,将越来越多线下用户转移至移动终端。互联网巨头手握新兴技术和巨额流量,一度与传统金融机构尤其是银行形成对垒之势。

但科技再强大,金融的本质不改。新势力渗透越深,往往越对传统生出敬畏,比如风控,并不因网络效应而能打折扣。

对垒正走向融合,谁也不敢再轻言“颠覆”。在金融业务持牌经营的强监管环境下,互联网新势力甚至纷纷“去金融化”,撤回科技服务的边界,以低调的合作者姿态,把金融留给金融机构。

另一边,银行也真的改变了。由对“监管套利”的抵触,到被动应战,再到务实合作,乃至主动出击:手持金融牌照、坐拥巨量资金、深谙监管规则,挟其诸多固有优势,自主加大科技投入,革新体制机制,在金融科技下半场,正上演“王者归来”。

无论是利用科技手段再造银行流程,还是提出“开放银行”战略,抑或是单独成立金融科技子公司,以及互联网银行的横空出世,凡此种种,皆为宣告:金融,银行仍是主力军。

恐龙的复活,大象的转身,可能比外界想象的来得更快一些。

主动出击

据不完全统计,目前,兴业银行、招商银行、建设银行、民生银行等近10家银行设立了金融科技子公司,另有不少正在筹备中。这其中不仅有国有大行、股份制银行,也有地方商业银行。

许多银行已经将发展金融科技上升到战略高度,有的甚至将其视为决定未来的“生死牌”,这并非危言耸听。

传统银行业务受息差收窄、经济周期波动、资本约束等限制和影响,内部转型动力已然迫切。而遭遇互联网金融在客户、创新、效率等多层面的冲击之后,外部驱动力更强。

由大数据、人工智能、区块链、云计算等技术支撑的数字化时代的到来,从根基上打破了传统银行获客、研发、风控等业务流程,银行的市场环境、金融生态和商业模式无一不在发生变化。

最直观的感受是:银行网点的排队现象有所缓解;无卡消费越来越成为主流;投资理财对银行渠道的粘性也越来越弱,等等。当银行业人士发现,客户离自己越来越远时,危机感就来了。

光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓的自身感受是,现在C端用户正在呈现年轻化,更加活跃,他们对金融服务的要求是随时随地享受。也因此,金融服务向高质量阶段发展的步伐随之加快。

于是,银行擎起了发展金融科技的大旗,金融科技成为促使银行向数字化时代转型的关键推动力。

除了银行外,还有机构选择依托金控集团资源成立金融科技子公司,比如平安旗下的金融壹账通和光大旗下的光大科技。

另外,天生就带着金融科技基因的互联网银行,包括微众银行、百信银行、新网银行等等,也都在以金融科技为核心能力进行业务布局。

微众银行首席信息官马智涛分析认为,对于银行机构而言,积极发展金融科技能带来诸多好处:

通过移动互联模式,银行可以触达到更多过去覆盖不了的长尾客群,从而更有效覆盖市场空白,服务普惠人群和实体经济;

通过云计算、人工智能等技术,银行可以降低成本,有助于实现发展普惠金融的可持续性;

银行转向大数据驱动的经营模式,包括大数据风控、个性化推荐等的应用,可以更进一步增强自身客户的体验和粘性。